Vers la Portabilité des Prêts : Une Révolution pour le Marché Immobilier

À la rentrée de septembre, une proposition de loi déposée par un député de la majorité sera
débattue pour permettre la portabilité des prêts. Cette initiative vise à permettre aux
propriétaires de transférer leur prêt immobilier lors de la vente de leur bien pour financer un
nouvel achat. Cette mesure pourrait entraîner des économies substantielles, particulièrement
en période de hausse rapide des taux d’intérêt.

Le Principe de la Portabilité des Prêts

La portabilité des prêts consiste à utiliser le produit de la vente de son logement non pas
pour solder le crédit en cours, mais pour financer un nouvel achat. Cette méthode pourrait
permettre aux propriétaires de réaliser des économies importantes en conservant les
conditions avantageuses de leur prêt initial, surtout si les taux d’intérêt ont augmenté depuis
la souscription du premier prêt.

Fonctionnement Traditionnel vs. Portabilité

Traditionnellement, lorsqu’un propriétaire vend son bien pour en acheter un autre, il utilise le
produit de la vente pour rembourser par anticipation le crédit en cours. Il contracte ensuite un
nouveau crédit pour financer l’achat du nouveau bien. Cela signifie qu’il doit accepter les
conditions du marché au moment du nouvel emprunt, qui peuvent être moins avantageuses.

Avec la portabilité, le propriétaire conserve les conditions de son premier prêt. Il utilise le
produit de la vente pour financer le nouvel achat tout en continuant à rembourser le crédit
initial. Si nécessaire, il peut contracter un prêt supplémentaire pour couvrir la différence, mais
ce second prêt sera sur un montant plus faible et donc potentiellement moins coûteux.

Exemple Pratique

Prenons l’exemple d’un propriétaire avec un logement actuel valant 300 000 euros, qu’il
souhaite vendre pour acheter un nouveau bien à 400 000 euros. Il lui reste 200 000 euros à
rembourser sur son prêt initial, contracté à un taux d’intérêt avantageux de 1% en 2019.

Avec la portabilité, il peut conserver ce prêt à 1%, utiliser les 300 000 euros de la vente pour
acheter le nouveau bien, et n’emprunter que 100 000 euros aux conditions actuelles. En
cumulant les deux prêts, les intérêts totaux s’élèveraient à moins de 45 000 euros.

En revanche, sans portabilité, il devrait rembourser son ancien prêt et contracter un nouveau
prêt de 300 000 euros aux conditions actuelles, ce qui entraînerait des intérêts totalisant plus
de 128 000 euros. La portabilité permettrait donc une économie de 83 000 euros.

Fluidification du Marché Immobilier

Cette économie potentielle pourrait inciter de nombreux propriétaires à vendre leurs biens,
augmentant ainsi l’offre sur le marché immobilier. Actuellement, certains propriétaires
hésitent à vendre pour ne pas perdre leurs conditions d’emprunt avantageuses.

La portabilité des prêts pourrait donc fluidifier le marché immobilier en encourageant les
transactions, même si le marché du crédit montre déjà des signes de reprise avec une
légère baisse des taux. Selon Crédit Logement CSA, le nombre de prêts a augmenté de près
de 70% en avril par rapport à décembre.

Défis et Perspectives

La proposition de loi visant à instaurer la portabilité des prêts sera débattue à la rentrée de
septembre. Cependant, la réaction des banques sera cruciale, car cette mesure pourrait
réduire leurs revenus provenant des intérêts des nouveaux prêts. L’argent économisé par les
emprunteurs est, en fin de compte, celui que les banques ne gagneront pas. Le débat
s’annonce donc serré.

Conclusion

La portabilité des prêts représente une réforme potentiellement transformative pour le
marché immobilier français. En permettant aux propriétaires de conserver les conditions
avantageuses de leurs anciens prêts tout en finançant de nouveaux achats, cette mesure
pourrait non seulement favoriser des économies substantielles pour les emprunteurs, mais
aussi dynamiser le marché immobilier en augmentant l’offre et la fluidité. Reste à voir
comment cette proposition sera accueillie par les banques et si elle passera le cap des
débats parlementaires.

En attendant que cette réforme soit étudiez, contactez-moi si vous souhaitez être mis en
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